Ratgeber zur Hausratversicherung!
Eine Hausratversicherung ersetzt bei Feuer, Einbruch Diebstahl, Sturm und Hagel sowie Vandalismus oder Leitungswasser die Schäden an Gegenständen der eigenen Haus- oder Wohnungseinrichtung. Die Hausratversicherung ist immer dann sinnvoll, wenn die Neueinrichtung der Wohnung bei einem Totalschaden ihnen finanzielle Schwierigkeiten bereiten würde. Dabei sind unter anderem auch Gegenstände wie Teppiche und elektrische Geräte, aber auch Haustiere, Bargeld bis 1000 Euro sowie geliehene Sachen, Campingausrüstung und Gartengeräte im Schutz enthalten. Bezahlt wird durch den Versicherungsschutz grundsätzlich nur der Wiederbeschaffungswert.
Leistungen der Hausratversicherung?
Mit einer Hausratversicherung schützen sie ihre gesamte Habe gegen Brand, Einbruchdiebstahl, Blitzschlag, Vandalismus, Explosion, Leitungswasser- Sturm- und Hagelschäden. Dabei werden auch ungewöhnliche Risiken wie etwa Schäden durch Flugzeugabsturz oder Fahrzeuganprall vom Versicherer ersetzt. Der Versicherte erhält je nach Tarif sogar bei Gefriergutschäden, bei Schlüsselverlust, nach Stromausfall oder bei Schäden nach inneren Unruhen einen Ersatz. Im Regelfall ersetzt der Versicherer den Wiederbeschaffungswert des gestohlenen oder zerstörten Hausrats. Bei beschädigten Sachen werden die erforderlichen Reparaturkosten ersetzt, aber maximal der Wiederbeschaffungspreis. Sollte die Wohnung nach einem Schadensfall unbewohnbar geworden sein, sind neben den eigentlichen Sachschäden bis zu einer vereinbarten Höchstgrenze auch eventuell anfallende Hotelkosten in den Leistungen enthalten. Nach einem besonders schweren Versicherungsfall gilt das gleiche auch für Umzugs- oder Rückreisekosten.
Wer benötigt eine Hausratversicherung?
Wenn der Wert ihres Hausrats so hoch ist, dass die Zerstörung durch einen gar nicht so seltenen Wohnungsbrand, durch Vandalismus, Einbruch oder auftretenden Naturereignisse einen empfindlichen finanziellen Schaden für sie bedeutet, dann sollten sie eine Hausratversicherung abschließen. Häufig ist das der Fall wenn sie den Wert ihrer Wohnungseinrichtung über die Jahre gesteigert haben, etwa durch die Anschaffung einer hochwertigen Küche oder exklusiver Möbel. Ebenso kann auch der Wert von Unterhaltungselektronik eine nicht unerhebliche Summe erreichen.
Auch für junge Leute wichtig
Da der Hausratschutz über die Eltern mit dem Auszug in die eigene Wohnung wegfällt kann eine Hausratversicherung auch schon für junge Leute wichtig sein. Ab diesem Zeitpunkt muss man selbst für den passenden Versicherungsschutz sorgen. Denn schon eine kleine Unaufmerksamkeit wie z.B. eine umgefallene Kerze kann in der Wohnung zum Totalschaden führen. Gerade wenn junge Leute ihr Bankkonto für die Anschaffung neuer Wohnzimmer-, Schlafzimmer- oder Küchenmöbel belastet haben. Spätestens bei der notwendigen Neuanschaffung nach einem Schaden zeigt sich wie wichtig eine gute Hausratversicherung gewesen wäre.
Unterversicherung vermeiden!
Die vereinbarte Versicherungssumme der Hausratversicherung sollte dem Betrag entsprechen, der im Ernstfall für die Wiederbeschaffung des Hausrats aufgewendet werden müsste. Trotzdem wird diese Summe von vielen Verbrauchern häufig zu niedrig angesetzt. Im Fall der Fälle kann das sehr verhängnisvoll werden. Stellt sich heraus, dass man im Schadenfall unterversichert ist, dann kann die Entschädigung vom Versicherer gekürzt werden. Im Ernstfall wird bei einem Brand oder Einbruch die Entschädigung dann nur ein Teil des Schadens übernommen. Wenn die Versicherungssumme bei einem Gesamtwert des Hausrats von inzwischen 60.000 Euro z.B. nur 40.000 Euro beträgt, liegt die Unterversicherung bei 33 %. Bei einem Wohnungsbrand mit einem Schaden von 12.000 Euro ersetzt die Hausratversicherung dann auch nur zwei Drittel, also lediglich 8.000 Euro.
Unser Tipp:
Es sollte vom Versicherten in regelmäßigen Abständen geprüft werden, ob Versicherungssumme und Hausrat noch übereinstimmen. Ist dies nicht der Fall muss der Vertrag rechtzeitig angepasst werden. Wenn man den Hausrat mit einer festen Summe von ca. 600 – 700 € pro Quadratmeter Wohnfläche absichert, verzichten viele Anbieter oft auf ihr Recht im Falle einer bei Unterversicherung die Höhe der Entschädigung zu kürzen. Das lohnt sich insbesondere für sehr teuer eingerichtete Wohnungen. Wer auf der anderen Seite nur wenige Wertsachen und teurere Gegenstände besitzt, der kann den Wert seines Hausrates wie bei einer Inventur berechnen und so sparen. Hierzu muss der Versicherte sich einfach einen entsprechenden Überblick verschaffen, indem er alle Wertsachen und Gegenstände auflistet und die jeweiligen Kosten bzw. Wiederbeschaffungswerte addiert.
Achtung:
Wenn der Hausrat durch Neuanschaffungen erweitert wird, sollte auch die Versicherungssumme erhöht werden. Insbesondere für junge Leute, die ihre erste Wohnung versichern, bieten manche Unternehmen spezielle Tarife an. Um Neukunden zu gewinnen werben einige Gesellschaften auch mit niedrigen Tarifen. Durch einen Wechsel zu einem günstigeren Anbieter können Verbraucher somit also kräftig sparen. Es lohnt sich die Preise regelmäßig zu vergleichen.
Was ist bei der Hausratversicherung zu beachten?
Im Standard-Hausratschutz sind bestimmte Risiken nur eingeschränkt versichert. Je nach Tarif und Versicherer können das z.B. Sturmschäden oder Fahrraddiebstahl sein.
Sturmschäden ab Windstärke 8:
Für Sturmschäden gilt: Nur Sturmschäden, die bei Windstärke 8 oder mehr entstanden sind, werden vom Hausratversicherer akzeptiert. Die Versicherer führen zu diesem Zweck extra ein Sturmregister, das regelmäßig mit den aktuellen Wetterdaten gepflegt wird.
Fahrräder besonders sichern:
Generell sind Fahrräder am Versicherungsort gegen alle Grundgefahren versichert. Wird ein Fahrrad aber außerhalb des Versicherungsortes gestohlen, dann ersetzen die Versicherer den Schaden in der Regel nur dann, wenn das Rad z.B. durch ein Sicherheitsschloss ausreichend gesichert war. Wird ein Rad zwischen 22:00 Uhr abends und 6:00 Uhr morgens gestohlen, leistet der Versicherer nur, wenn sich das Fahrrad zum Zeitpunkt des Diebstahls in der Wohnung, dem Keller oder der Garage befand. (Seit einiger Zeit verzichten einige Hausratversicherer aber auch auf diese sogenannte Nachtklausel). Ausnahme: War der Besitzer zu dieser Zeit noch mit dem Rad unterwegs, dann wird die Versicherungssumme für Fahrräder sehr oft eingeschränkt und der Versicherungsnehmer muss im Schadenfall eine Selbstbeteiligung übernehmen. Gegebenenfalls verlangen die Versicherer auch einen Mehrbeitrag für den Einschluss von Fahrrädern.
Hausrat auf Reisen
Es kommt immer wieder vor, dass der Hausrat vorübergehend oder sogar für längere Zeit außerhalb der versicherten Wohnung aufbewahrt wird. Aber keine Sorge: Hausrat, der sich wegen einer Ausbildung, wegen eines beruflichen Aufenthaltes oder während Reisen des Versicherungsnehmers vorübergehend außerhalb der versicherten Wohnung befindet, ist in aller Regel ist mitversichert. Bei der Außenlagerung von Hausrat kann neben der Versicherungsdauer allerdings auch die Versicherungssumme eingeschränkt sein. Vorausgesetzt der Versicherte wechselt den Wohnort innerhalb Deutschlands, sind während eines Umzugs gleichzeitig die alte und die neue Wohnung versichert. Mit dem endgültigen Wohnungswechsel bzw. spätestens zwei Monate nach dem Beginn des Umzugs, ist dann aber nur noch die neue Wohnung versichert.
Wichtig:
Auch hier ist wieder zu beachten, dass sich durch den Wohnungswechsel oft auch der Wert des Hausrats ändert. Wer in eine größere Wohnung zieht, schafft sich oft auch mehr Einrichtung an, so dass der Gesamtwert der Einrichtung die ursprüngliche Versicherungssumme übersteigt. Deshalb sollte nach einem Umzug unbedingt geprüft werden, ob die Versicherungssumme noch dem aktuellen Wert des Hausrats entspricht. Wenn nicht, die Police umgehend anpassen.
Was kostet eine Hausratversicherung?
Ein guter Hausratversicherungsschutz ist günstiger zu haben als sie vielleicht denken. So erhalten sie im Standardschutz schon für einen Beitrag von deutlich unter 100 Euro pro Jahr.
Wichtig:
Fertigen sie vor Abschluss der Hausratversicherung auf jeden Fall eine Liste der Wertgegenstände mit dem geschätzten Wert für ihren Haushalt an. Zum Nachweis sollten sie auch die Kaufquittungen aufbewahren. Machen Sie von Antiquitäten Fotos. Diese Liste hilft ihnen anschließend dabei den Wert ihres Hausrats abzuschätzen und die passende Versicherungssumme festzulegen. Im Schadenfall können sie diese Liste dann dazu nutzen den entstandenen Schaden zu überprüfen.
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