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Vermögenswirksamen Leistungen mit Investmentfonds

Die häufigsten Fragen:




Und die Antworten:

Kann ich vorzeitig kündigen und über das Guthaben verfügen?

Ja: Bei Heirat, Selbständigkeit, Arbeitslosigkeit länger als ein Jahr, Tod des Arbeitnehmers oder Erwerbsunfähigkeit von mindestens 95% können Sie prämienunschädlich kündigen.

In allen anderen Fällen verlieren Sie bei einer Kündigung den Anspruch auf die Arbeitnehmersparzulage! Daher sollten Sie eine vorzeitige Auflösung sehr genau überdenken.

Wenn Sie keine staatliche Prämie erhalten (z.B. weil Ihr Einkommen über der Fördergrenze liegt), können Sie diese natürlich auch nicht verlieren. In diesem Fall ist eine Kündigung jederzeit möglich.

Achtung: Bei Bonussparverträgen verlieren Sie Ihren Bonus, bei Bausparverträgen Ihre Abschlußgebühr und bei Unternehmensbeteiligungen (z.B. Firmenaktien) müssen Sie den geldwerten Vorteil nachträglich versteueren! Bei einer Kapitallebensversicherung haben Sie zumindest in den ersten Jahren noch kein nennenswertes Guthaben angespart. Daher verlieren Sie dort auch nichts ;-)

In der Regel ist es empfehlenswert, ein VL-Depot nicht zu kündigen, sondern das vorhandene Guthaben bis zum Ende der Sperrfrist liegen zu lassen. Dann erhalten Sie die staatliche Förderung auf die bereits geleisteten Einzahlungen.

Natürlich gilt diese Aussage nicht pauschal für alle möglichen Sparverträge. Hier müssen Sie im Zweifelsfalle die Vertragsbedingungen zu Rate ziehen. Im Normalfall sollte eine Kündigung (zumindest aber ein Beitragsfreistellung) möglich sein.

Muß jeder Arbeitgeber Vermögenswirksame Leistungen zahlen?

Hier muß unterschieden werden zwischen dem Arbeitgeberzuschuß und freiwilligen Zahlung aus Ihrem normalen Gehalt.

Der Arbeitgeberzuschuß ist grundsätzlich freiwillig oder im Tarifvertrag geregelt.

Der Arbeitgeber ist jedoch gesetzlich verpflichtet, Ihre freiwilligen Zahlungen zu überweisen, damit Sie in den Genuß der staatlichen Prämie gelangen. Ihr Gehalt wird dann entsprechend reduziert.

Sind die VL-Zahlungen sowohl steuerpflichtig wie auch Kranken- und Sozialversicherungspflichtig?

Ja. VL-Zahlungen des Arbeitgebers gehören zu Ihrem Einkommen und unterliegen daher sowohl der Kranken- wie auch Sozialversicherungspflicht. Und sind natürlich auch steuerpflichtig.

Daher wird der Arbeitgeberzuschuß erst Ihrem normalen Gehalt hinzugerechnet und nach der Berechnung von Steuer und aller sonstigen Abgaben entsprechend dem vereinbarten Sparbetrag wieder abgezogen.

Praktisch führt das dazu, daß sich Ihr Gehalt um die Abgaben auf den VL-Beitrag reduziert.

Können auch Eltern in der Elternzeit, Arbeitslose, Rentner, Studenten oder Schüler die Prämie erhalten?

Nein: Vermögenswirksame Leistungen können ausschließlich vom Arbeitgeber überwiesen werden. Solange Sie keinen Arbeitgeber haben, können Sie nicht in einen VL-Vertrag einzahlen und daher leider auch keine Prämie erhalten.

Eine Ausnahme wäre, wenn Sie geringfügig beschäftigt sind oder z.B. in den Ferien "jobben". Dann können Sie von diesem Gehalt natürlich in einen VL-Vertrag einzahlen. Auf Wunsch sogar die volle Einzahlung für das ganze Jahr auf einen Schlag. So können Sie sich mit ein oder zwei Monaten Arbeit die Sparförderung für das ganze Kalenderjahr sichern.

Was passiert wenn ich arbeitslos werde?

Dann können Sie (bzw. Ihr Arbeitgeber) nicht mehr in den VL-Vertrag einzahlen. Dazu sind Sie allerdings auch nicht verpflichtet. Wenn Sie wieder eine neue Stelle gefunden haben, können Sie die fehlenden Beiträge nachzahlen um die volle Sparförderung zu erhalten (aber nur für das aktuelle Jahr).

Wenn Sie ein Jahr ununterbrochen arbeitslos waren, können Sie das Guthaben prämienunschädlich auflösen.

Welche Investmentfonds eignen sich für Vermögenswirksame Leistungen?

Durch die vorgegebene Anlagedauer von 7 Jahren ist ein Aktienfonds ideal geeignet. Bei monatlichem Sparen bietet er neben den Vorteilen des Cost-Average Effekts als Sachwertanlage gleichzeitig Sicherheit vor Inflation bzw. Geldentwertung.

Entsprechend den gesetzlichen Regelungen beschränkt sich die Auswahl auf Aktienfonds mit einem Aktienanteil von mindestens 60%. Begründet mit den hohen Depotführungskosten beschränken die Investmentgesellschaften die Auswahl der für Vermögenswirksame Leistungen angebotenen Investmentfonds.

Kann ich meine VL auch in einem Rentenfonds bzw. offenen/ geschlossenen Immobilienfonds anlegen?

Leider nein. Staatlich gefördert wird nur die Einzahlung in Produktivvermögen, wie z.B. Aktienfonds.

Kann ein VL-Investmentsparplan auch mit weniger als 34 € monatlich eröffnet werden?

Nein: Das Investmentdepot ist für eine monatliche Sparrate von mindestens 34 € vorgesehen. Bedingt durch die Kosten die der Investmentgesellschaften zur Führung eines Depots entstehen und dem naturgemäß geringen Depotwert der Investmentkonten für Vermögenswirksame Leistungen wird eine Reduzierung des Sparbetrages normalerweise nicht angenommen. Allerdings können sich die 34 € beliebig aus Arbeitgeber- und Arbeitnehmeranteil zusammensetzen.

Kann auch ein höherer Sparbeitrag als 34 € pro Monat eingezahlt werden?

Ja: Allerdings erhalten Sie die staatliche Förderung nur auf eine Einzahlung von maximal 408 € pro Jahr.

Können auch zusätzliche Einmalzahlungen vorgenommen werden?

Nein: Das Depot mit den Vermögenswirksamen Leistungen unterliegt einer Sperrfrist. Somit sollen auf dieses Depot nur Einzahlungen des Arbeitgebers fließen. Jederzeit kann jedoch parallel zum VL-Depot ein normales Fonds-Depot eröffnet werden.

Kann ich auch rückwirkend noch Vermögenswirksame Leistungen einzahlen?

Ja: Sie können Ihre Einzahlung im ersten Jahr rückwirkend für alle Monate bis zum Jahresanfang vornehmen. So nutzen Sie die volle tarifliche Zulage Ihres Arbeitgebers für das laufende Jahr.

Eine Einzahlung für vergangene Jahre ist jedoch auf keinen Fall möglich!

Ich habe eine lukrativere Sparform kennengelernt. Was kann ich tun?

Wenn Sie (z.B. nach Studium dieser Seiten) zu der Meinung gekommen sind, daß es lukrativer Sparformen als Ihre jetzige gibt, dann steht es Ihnen natürlich frei, den alten Vertrag bis zum Ende der Sperrfrist ruhen zu lassen und parallel einen neuen Sparvertrag zu beginnen.

Kann während der Sperrfrist des Depots in einen anderen Investmentfonds gewechselt werden?

Nein: Ein Wechsel wäre mit einem Verkauf der aktuellen Investmentanteile gleichzusetzen. Sie hätten dann mit den Nachteilen einer vorzeitigen Kündigung zu rechnen.

Es hindert Sie aber niemand, einen neuen VL-Vertrag abzuschließen und die Beiträge ab sofort in den neuen Vertrag einzuzahlen. Sie müssen den alten Vertrag dann allerdings bis zum Ende der Sperrfrist ruhen lassen.

Wie erhalte ich die staatliche Prämie?

Diese müssen Sie jedes Jahr mit Ihrer Steuerklärung beantragen! Dazu erhalten Sie eine entsprechende Mitteilung von der Investmentgesellschaft. Die Prämie wird dann nach Ablauf der Sperrfrist von 7 Jahren vom Finanzamt an Sie ausgezahlt.

Achtung: Wenn Sie vergessen die Prämie für ein Jahr zu beantragen, erhalten Sie für diese Jahr auch keine Prämie!

Was geschieht nach Ablauf der Sperrfrist?

Wie bei allen Anlagen mit schwankenden Kursen ist es nicht sinnvoll ein bestimmtes Datum in der Zukunft zum Verkauf der Investmentanteile festzulegen. Daher bietet das VL-Depot die Möglichkeit auch nach Ablauf der Sperrfrist auf den günstigsten Zeitpunkt zur Erzielung der optimalen Rendite zu warten. Sie können das Depot jederzeit auflösen oder weiterführen und wachsen lassen.

Übrigens: Wenn Sie Ihre vermögenswirksamen Leistungen bis zur Rente immer wieder neu anlegen, hätten Sie nach 35 Jahren eine zusätzliche Altersvorsorge von etwa 200.000 € (Beispiel: Investa) erspart!

Die weitergeführten Einzahlungen Ihres Arbeitgebers werden in ein neu eröffnetes Depot eingezahlt. Für dieses Depot gilt wieder die 7-jährige Sperrfrist.

Können Eheleute ein VL-Depot auch als Gemeinschaftsdepot führen?

Nein: Das VL-Depot wird grundsätzlich nur für den jeweiligen Arbeitnehmer angelegt und ist daher nicht als Gemeinschaftskonto geeignet. Wenn beide Ehepartner arbeiten können Sie allerdings für jeden ein eigenes VL-Depots eröffnen.

Die Dezember-Frage: Können Sie auf die Schnelle ein VL-Konto eröffnen, damit mein Arbeitgeber für diese Jahr noch überweisen kann?

Nein: Die Investmentgesellschaften eröffnen ein VL-Konto nur, wenn alle Unterlagen schriftlich und mit Originalunterschrift (kein Fax!) vorliegen.

Rechnen Sie mit knapp 2 Wochen Bearbeitungszeit bevor Sie Ihre VL-Unterlagen vorliegen haben. Bedingt durch die Gehaltsabrechnung (Anfang bis Mitte Dezember), gelingt es in der Regel nicht, nach dem 15. November bzw. 1. Dezember noch ein VL-Depot für das laufende Jahr zu eröffnen!

Wir können es gerne auch noch zu einem späteren Zeitpunkt versuchen, aber wir garantieren nicht, daß das Depot dann noch rechtzeitig eröffnet werden kann.

Wie beantrage ich einen VL-Sparvertrag?

Wählen Sie dazu aus der Auswahl der Investmentfonds für Vermögenswirksame Leistungen den gewünschten Fonds aus und drucken Sie sich bitte das angebotene Antragsformular aus.

Haben Sie noch weitere Fragen?

Dann schreiben Sie uns doch einfach ein e-Mail. Sie erhalten dann umgehend eine Antwort.


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